Retraite : Perp et Madelin, attention aux frais sur la rente !

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Deux types de frais existent. (© Artelette)

Les produits d’épargne dédiés à la retraite tels que les Perp et les contrats Madelin facturent des frais sur la rente viagère. Cette retenue, parfois dispendieuse, prend la forme de frais sur encours de rente mais aussi de frais de service sur les arrérages. Explications.

Les produits individuels de retraite supplémentaire tels que le Plan d’épargne retraite populaire (Perp), ouvert à tous, et le contrat Madelin, dédié aux travailleurs non salariés, se débouclent presque toujours en rente viagère (la loi Pacte apportera prochainement davantage de souplesse pour une sortie en capital).

Cette rente viagère subit des frais, parfois lourds, mais qui sont en outre souvent difficiles à bien appréhender et surtout très variables d’un contrat à l’autre.

À la liquidation de la rente, les capitaux atteints sur le contrat sont affectés au fonds en euros. Chaque année vous supportez donc, y compris en phase de rente, les frais de gestion propres au support garanti que l’on peut appeler ici «frais sur encours de rente». Ils évoluent le plus souvent entre 0,45 et 0,75% par an. Toutefois certains acteurs n’hésitent pas à retenir des frais sur encours de rente majorés.

Ils sont par exemple de 0,9% sur le contrat Puissance Avenir Madelin distribué par Assurancevie.com et assuré par Suravenir et même de 1% pour les contrats Internet assurés par Generali (Altaprofits Madelin, Mes-placements Madelin, Linxea Madelin…), alors que ces contrats ne retiennent que 0,6% de frais de gestion sur le fonds en euros en phase d’épargne.

Sur ce marché, chaque versement de rente subit aussi traditionnellement des «frais d’arrérages». Cette ponction est le plus souvent de 3% sur

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